Cómo pagar un hogar de ancianos: Medicare, Medicaid y la protección del cónyuge

Lo que paga Medicare

Medicare paga una estadía en un centro de enfermería especializada, de hasta 100 días, solo después de una estadía como paciente internado en el hospital que califique, de por lo menos 3 días, y solo mientras se necesite atención especializada (vea Cómo salir del hospital). Medicare no cubre el cuidado de custodia, es decir, la ayuda para bañarse, vestirse, comer e ir al baño, cuando esa es la única atención que se necesita. La mayoría de las estadías a largo plazo en un hogar de ancianos son de cuidado de custodia.

Medicaid para el cuidado en un hogar de ancianos

El programa de Medicaid de cada estado tiene que cubrir el cuidado en un centro de enfermería para las personas de 21 años o más que lo necesitan y que califican. Medicaid paga solo cuando no hay otras formas de pagar.

• Necesidad de cuidado: cada estado fija sus propias reglas de "nivel de cuidado" para decidir quién necesita un hogar de ancianos.
• Ingresos y ahorros: cada estado fija sus límites. Algunos estados usan límites de ingresos más altos para los residentes de hogares de ancianos que para otros tipos de Medicaid.
• Los ingresos de su padre o madre: la mayor parte se usa para pagar el costo del cuidado. Su padre o madre se queda con una pequeña asignación para necesidades personales para su propio uso. El mínimo federal es $30 al mes; los estados pueden fijar una cantidad mayor.

Presente la solicitud por medio de la agencia de Medicaid de su estado. La guía de su estado tiene el nombre del programa y cómo solicitarlo.

La protección del cónyuge que se queda en casa

Cuando uno de los cónyuges necesita cuidado en un hogar de ancianos y el otro se queda en casa, las reglas federales para evitar el "empobrecimiento del cónyuge" (spousal impoverishment) protegen al cónyuge que se queda en casa. Para 2026:

Cada estado elige las cantidades que usa dentro de estos límites. Si el cónyuge que se queda en casa tiene menos ingresos que la asignación, parte de los ingresos del cónyuge que está en el hogar de ancianos puede pasar a él o ella. Alaska y Hawái tienen asignaciones mínimas de ingresos más altas.

La casa: es posible que una persona no califique para el cuidado a largo plazo de Medicaid si el valor líquido (equity) de su casa es mayor que el límite del estado, que tiene que estar entre $752,000 y $1,130,000. Pregúntele a su estado cuál es su límite y si hay excepciones.

La revisión de los regalos de los 5 años anteriores

Cuando su padre o madre presenta la solicitud, Medicaid revisa el dinero y los bienes que regaló o vendió por menos de su valor en los 60 meses antes de solicitar. Un regalo durante ese tiempo lleva a un período en el que Medicaid no pagará el cuidado en un hogar de ancianos.

La duración de ese período es el valor total de lo que se regaló dividido entre el costo mensual promedio del cuidado privado en un hogar de ancianos en el estado. Por ejemplo, si el costo promedio es de $10,000 al mes y se regalaron $50,000, Medicaid no pagaría durante 5 meses.

No pase dinero ni bienes a otras personas para calificar sin el consejo de un abogado especializado en derecho de las personas mayores o de la asistencia legal para personas mayores de su estado.

La recuperación de bienes del patrimonio

En el caso de las personas que recibieron Medicaid a los 55 años o más, los estados tienen que tratar de recuperar del patrimonio de la persona, después de su muerte, lo que Medicaid pagó por el cuidado en un hogar de ancianos, los servicios en el hogar y en la comunidad, y los costos relacionados de hospital y de medicamentos.

• Los estados no pueden recuperar nada mientras haya un cónyuge sobreviviente, un hijo menor de 21 años o un hijo de cualquier edad que sea ciego o tenga una discapacidad.
• Los estados tienen que tener una forma de no cobrar la recuperación cuando causaría dificultades excesivas.

Cómo elegir un hogar de ancianos

• Care Compare: la herramienta Care Compare de Medicare le da a cada hogar de ancianos una calificación de 1 a 5 estrellas, con calificaciones separadas para las inspecciones de salud, el personal y la calidad.
• Defensor del Pueblo para el Cuidado a Largo Plazo (Long-Term Care Ombudsman): cada estado tiene una oficina del defensor que ayuda a los residentes y a sus familias a resolver quejas y defiende los intereses de los residentes. Es gratis. Encuentre la suya en theconsumervoice.org/get_help o por medio del Eldercare Locator, 1-800-677-1116.

Otras formas de pagar

• Veteranos: la Ayuda y Asistencia (Aid and Attendance) de VA agrega una cantidad mensual a una pensión de VA para las personas que necesitan ayuda con las actividades diarias. Vea Pago a familiares cuidadores.
• Cuidado en casa en lugar de un hogar de ancianos: pregúntele a la agencia de Medicaid del estado sobre los servicios en el hogar y en la comunidad, que pagan parte del cuidado en casa o en la comunidad.

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